新富通财富管理产品推荐：新加坡指数型万能寿险IUL

如果有一种资产配置，可以灵活的根据资金需求分批投入，初期不占用大量资金，就享受很高的“杠杆”对冲健康和生命风险，与此期间将资金长期“定投”进标普500指数，长期资产增值时可以“保底锁利“，同时真正做到时间的朋友，对冲“长寿风险”，听起来是不是相当有吸引力? 这就是指数型万能寿险IUL的设计逻辑。

在必要时，可以提取IUL的现金价值使用；无需现金时，又可以有几率让传承的金额随着现金价值的计息增长，超过初始保障。指数型万能寿险可以实现资产隔离，资产增值，定向传承，可谓是一举数得。

指数型万能寿险的优势

指数型万能寿险是除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司建立的投资账户的投资活动。

指数型万能寿险的计息方式是追踪一些常见的指数，比如：美国标普500，香港恒生指数等。但保险公司并不是把钱真的投资在股票或者指数ETF当中，而是采用债券+期权的结构化投资方式，既能在市场下行保证派息利率至少为0%，又可在市场上升时让资金追踪指数增值。

假设40岁VIP客户，同样是100万美金购买IUL和我们之前推荐的储蓄保险产品(参考：新富通财富管理产品推荐：新加坡优质分红型保险储蓄)，20年后60岁时，两种产品都可以支持客户每年提取一定金额养老(例如20万美金)；但若此时意外身故，IUL产品可以传承850多万美金给指定受益人，而保险储蓄只能传承200多万美金给指定受益人。当然，对于IUL来说，每年是需要从现金价值中扣除一部分的金额来支付传承杠杆的保障费用。

另外IUL相较于传统人寿保险，能够接受的入保年龄更高，70岁以上被保人符合健康核保以及财务核保要求，亦可入保，且初始传承杠杆可超过2倍。在被保人长寿的情况下，杠杆还有望继续增加。因此，IUL这类产品更加符合高净值人群的传承需求。

全球指数型万能寿险产品概况

指数型万能寿险的主要产品集中在新加坡、百慕大和美国。

由于新加坡的投资优势明显，且离中国较近，新加坡的IUL产品是近两年的大热选择。

百慕大的IUL产品大都通过信托持有(新加坡的保单是个人持有，以后若有需要可以放进信托中)，对于投保人财产保护隐秘性高，但还有一些国家地区的投保限制。美国的IUL产品对于投被保人都有一些美国关联要求。

指数型万能寿险产品推荐

本次为大家推荐的是新加坡的两款明星IUL产品，一款来自Manulife宏利，一款来自TransAmerica全美。宏利是大家耳熟能详的来自加拿大的保险巨头。而全美同样成立至今超过一个世纪，是全球公认的主要高资产寿险服务供应商，标准普尔持A+评级。

两个产品的详情介绍，如下图所示：

投保年龄：我们可以看到IUL可以接受的投保年龄相比传统寿险是相对较高的，非常适合年龄偏大但身体状况良好的客户进行传承规划。

可选投资账户：一般包括三类，焦点账户100%追踪标普500，综合账户追踪多个指数，固定账户投入到固收类产品。不同账户的保底利率和封顶利率如图所示。

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利益演示

40岁VIP先生，10年缴费，保额2000万美金：

健康核保：医生问卷/尿检/血检（55岁以下，购买300万美金以内的保额不需要体检）

财务核保：在新加坡购买的寿险总保额不超过：(75岁-当前年龄) X 年收入 + 其他名下资产价值 X 20%；在购买大额保单时需要提交相关的收入以及资产证明。

传承杠杆：IUL支持以后有资金需求时灵活提取，而不用的部分又可以继续追踪指数增值，且能够一直保持较高的传承杠杆。另外，还支持10年或15年期缴费，因此初始需要的资金量不大，高净值客户往往倾向于选择较高的保额。

60岁VIP先生，10年缴费，保额2000万美金：

前文介绍过，IUL能够接受的最高入保年龄相较于传统寿险更加宽松，因此也适合给年纪较大且身体状况好的高净值客户作为传承规划。

健康核保：医生问卷/尿检/血检/静态心电图/动态心电图/PSA

财务核保：在新加坡购买的寿险总保额不超过：(75岁-当前年龄) X 年收入 + 其他名下资产价值 X 20%；在购买大额保单时需要提交相关的收入以及资产证明。

传承杠杆：IUL相较于传统寿险，有更高的传承杠杆，同时对于长寿的高龄被保人，后期因为账户中资产的持续增值，身故杠杆还有可能增加(表格中红色部分演示)。

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